Pożyczka w firmie pożyczkowej – ile może kosztować?

Pożyczka w firmie pożyczkowej – ile może kosztować?
28 stycznia 2022 ·7 min czytania

Aby dostać pożyczkę w banku, musisz spełniać określone warunki. Wiele osób, które nie są w stanie sprostać wymaganiom stawianym przez wiarygodne instytucje finansowe, a które potrzebują zastrzyku gotówki, kieruje swoje kroki do firm pożyczkowych. Kuszą ich slogany: „pożyczka dla zadłużonych”, „pożyczka bez BIK” i tym podobne. Zanim zdecydujesz się na wzięcie chwilówki, dowiedz się, jak działają firmy pożyczkowe i jaki obliczyć całkowity koszt pożyczki. Taka wiedza może uchronić Cię przed poważnymi kłopotami w przyszłości.

O czym przeczytasz w artykule:

  • Szybka pożyczka od firmy pożyczkowej – na czym to polega?
  • Pożyczka w parabanku – jakie trzeba spełniać warunki?
  • Koszt pożyczki – co się na niego składa?
  • Chwilówka i pożyczka ratalna – jak obliczyć całkowity koszt pożyczki?

Czytaj też: Upadłość konsumencka – jak ją ogłosić?

Szybka pożyczka od firmy pożyczkowej – na czym to polega?

Pożyczki gotówkowe udzielane są przez wyspecjalizowane w tym firmy, które muszą spełniać określone wymogi formalne. Ich działalność regulowana jest przez trzy akty prawne: Kodeks cywilny, ustawę o kredycie konsumenckim i ustawę antylichwiarską. Zgodnie z nimi:

  • firmy pożyczkowe mogą być włącznie spółkami z ograniczoną odpowiedzialnością lub spółkami akcyjnymi,
  • minimalny kapitał zakładowy musi wynosić 200 tys. zł w postaci wkładu pieniężnego (nie może pochodzić z kredytu, pożyczki czy emisji obligacji),
  • członkowie organów przedsiębiorstwa nie mogą być karani,
  • pożyczki udzielane mogą być wyłącznie ze środków należących do właścicieli i akcjonariuszy.

Pożyczka online – kto nadzoruje firmy pożyczkowe?

Firmy pożyczkowe oferują klientom dwa rodzaje produktów:

  • chwilówka – to szybka pożyczka na stosunkowo niewielką kwotę (do kilku tysięcy złotych), którą trzeba spłacić w relatywnie krótkim czasie (30-60 dni). Co ważne, pożyczoną kwotę – wraz z naliczonymi kosztami – oddaje się na raz, w jednej transakcji,
  • pożyczka ratalna – jest udzielana na większe kwoty (sięgające kilkudziesięciu tysięcy złotych), które następnie spłaca się w ratach (zazwyczaj miesięcznych) przez dłuższy okres, nawet kilka lat.

Pożyczka w parabanku – jakie trzeba spełniać warunki?

Główną przewagą chwilówek i pożyczek ratalnych nad kredytami konsumenckimi udzielanymi przez bank jest to, że nie wymagają od klientów spełnienia żadnych – albo prawie żadnych – warunków. Dlatego uzyskanie pożyczki jest dużo prostsze i możliwe nawet w przypadku osób bez zdolności kredytowej. Wymagania mogą się różnić w zależności od firmy, ale zazwyczaj pożyczkobiorca musi:

  • być osobą pełnoletnią,
  • mieć meldunek na terenie Polski,
  • mieć ważny dowód osobisty (stąd popularna fraza „pożyczka na dowód”),
  • ma jakieś źródło dochodu: nie musi być wysokie, może to być emerytura lub renta.

Część tzw. parabanków weryfikuje wnioskodawców w bazach dłużników: Biurze Informacji Kredytowej, Biurze Informacji Gospodarczej albo Krajowym Rejestrze Dłużników. Na podstawie zawartych tam informacji podejmuje decyzje o tym, czy przyznać pożyczkę. Warto wiedzieć, że negatywny wpis w którymś z rejestrów nie przekreśla szansy na szybką chwilówkę – wiele firm pożyczkowych oferuje tzw. chwilówki bez BIK, czyli nie sprawdza historii kredytowej klientów, a jedynym dokumentem, jakiego wymaga przy podpisywaniu umowy, jest dowód osobisty, ewentualnie zaświadczenie o zarobkach lub wyciąg z konta.

Mężczyzna w garniturze z umową w dłoni, z której dowiaduje się, jak obliczyć koszt pożyczki

Koszt pożyczki – co się na niego składa?

Firmy pożyczkowe kuszą klientów w potrzebie pożyczkami online bez weryfikacji i przekonują, że zapożyczenie się u nich to dobra inwestycja. W rzeczywistości jednak wiele z parabanków żeruje na desperacji i niewiedzy dłużników i oferuje im chwilówki, których całkowita suma do spłaty potrafi być nawet dwukrotnie wyższy niż pożyczona kwota.

Pożyczka w parabanku – najważniejsze pojęcia

Całkowity koszt pożyczki może się składać z następujących elementów:

  • opłata za rozpatrzenie wniosku,
  • opłata przygotowawcza (za przygotowanie umowy),
  • wysokość oprocentowania,
  • odsetki,
  • prowizja,
  • ubezpieczenie,
  • opłata za ustanowienie zabezpieczenia (w przypadku pożyczek na dużą kwotę, które są zabezpieczone np. samochodem czy nieruchomością),
  • opłata administracyjna (za obsługę pożyczki),
  • opłata za obsługę w domu klienta (jeśli dłużnik przyjmuje pracownika firmy pożyczkowej w domu).

Oczywiście nie wszystkie opłaty są narzucane za każdym razem. Wybór, którymi z nich zostaniesz obciążony, należy do podmiotu, który udziela chwilówki. Warto zdawać sobie jednak sprawę z ich istnienia.

Darmowa chwilówka – chwyt marketingowy

Chwilówka i pożyczka ratalna – jak obliczyć całkowity koszt pożyczki?

Każda firma, która oferuje chwilówki, kredyty czy pożyczki, jest zmuszona podawać w swoich ofertach wartość RRSO – czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Ma ona postać procentową i uwzględnia oprocentowanie, koszty dodatkowe oraz okres, na jaki pożyczono pieniądze. Jeśli więc szukasz najlepszej oferty pożyczkowej dla siebie, koniecznie zwróć uwagę na wysokość tego parametru. Ich rozbieżność może być bowiem bardzo duża – od kilkunastu procent w przypadku kredytu w banku, do kilkuset albo nawet kilku tysięcy w przypadku ofert chwilówki bez weryfikacji. Koszt pożyczki obliczysz także za pomocą dostępnych w internecie bezpłatnych narzędzi – tzw. kalkulatorów.

Nad konsumentami czuwa także prawodawca. Aby chronić ich przed skomplikowanymi umowami i ukrytymi opłatami, w 2016 roku uchwalono ustawę antylichwiarską. Wprowadziła pewne ograniczenia związane z tym, jakie mogą być maksymalne koszty pożyczek. Zgodnie z nimi:

  • odsetki naliczane za opóźnienia w spłacie zobowiązań mogą wynosić maksymalnie 13 proc. w ujęciu rocznym,
  • dodatkowe opłaty (inne niż odsetki) nie mogą wynosić więcej niż 25 proc. całkowitej kwoty pożyczki w stosunku rocznym i 30 proc. kwoty zmiennej (uzależnionej od okresu, na jaki pożyczono pieniądze),
  • wysokość opłat dodatkowych pożyczek udzielanych na okres dłuższy niż rok nie może przekroczyć 100 proc. wartości kredytu.

Decydując się na pożyczkę lub chwilówkę w firmie pożyczkowej, należy przede wszystkim kierować się zdrowym rozsądkiem. Niezapożyczanie się ponad stan – zwłaszcza w niesprawdzonych instytucjach – dokładne czytanie umów i spłacanie zobowiązań w terminie to klucz do tego, by nie zostać oszukanym i nie wpaść w spiralę długów.